🔍Calculadora de Custo Efetivo Total (CET) — Quanto Realmente Custa Seu Financiamento?

Calcule o CET do seu financiamento incluindo juros, IOF, taxa de cadastro e seguro. Descubra o custo real do empréstimo conforme exigido pelo Banco Central.

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🧮 Preencha os valores

R$

Valor total financiado (principal).

Quantidade de meses para pagar.

Taxa nominal informada pelo banco.

R$

Taxa de abertura de crédito (TAC) cobrada pelo banco.

R$

Valor do seguro prestamista mensal.

IOF total sobre o financiamento. Crédito pessoal: 3,38%. Financiamento de veículo: 2,57%.

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O que é o Custo Efetivo Total (CET)?

O CET é a taxa que revela o custo real de um financiamento ou empréstimo. Diferente da taxa de juros nominal, o CET inclui todos os encargos: juros, IOF, taxa de cadastro (TAC), seguros e demais tarifas. É obrigatório que bancos informem o CET ao consumidor (Resolução BCB 3.517).

Por que o CET é importante?

O banco informaO que realmente custa
Taxa de juros: 1,5% a.m.CET: ~2,1% a.m.
”Sem juros”CET: pode ser > 0% (custos embutidos)

Regra de ouro: Nunca compare financiamentos apenas pela taxa de juros. Compare sempre pelo CET.

Como é calculado?

O CET é a Taxa Interna de Retorno (TIR) do fluxo de caixa:

Valor Líquido = Σ (Pagamento_t / (1 + CET)^t)

Onde:

  • Valor Líquido = financiamento − TAC − IOF (o que você realmente recebe)
  • Pagamento_t = prestação + seguro mensal (o que você paga por mês)
  • CET = taxa mensal que iguala os dois lados

Exemplo Prático

Financiamento de R$ 30.000 em 36× a 1,5% a.m. com TAC de R$ 800, seguro de R$ 50/mês e IOF de 3,38%:

  • Prestação: R$ 1.102
  • Pagamento mensal total: R$ 1.152 (prestação + seguro)
  • IOF: R$ 1.014
  • Valor líquido recebido: R$ 28.186
  • CET mensal: ~2,1% a.m. (28,5% a.a.)

O custo real é 40% maior que a taxa nominal de 1,5% a.m.

Dica: Use esta calculadora para comparar propostas de diferentes bancos. O financiamento com menor CET é sempre o mais barato, independentemente da taxa de juros nominal anunciada.

Perguntas frequentes

O que é o CET (Custo Efetivo Total)? ▼
O CET é a taxa que representa o custo real e completo de um financiamento, incluindo não apenas os juros, mas também todos os encargos como IOF, taxa de cadastro (TAC), seguros e tarifas. É obrigatório que as instituições financeiras informem o CET ao consumidor, conforme a Resolução 3.517 do Banco Central.
Qual a diferença entre taxa de juros e CET? ▼
A taxa de juros é apenas o custo do dinheiro emprestado. O CET inclui a taxa de juros mais todos os custos adicionais (IOF, taxas, seguros). Por isso o CET é sempre maior ou igual à taxa de juros. É o CET que você deve comparar entre bancos ao escolher um financiamento.
Como é calculado o CET? ▼
O CET é a Taxa Interna de Retorno (TIR) do fluxo de caixa do financiamento. Ele iguala o valor líquido recebido pelo tomador (financiamento menos custos upfront como TAC e IOF) ao valor presente de todos os pagamentos futuros (prestações + seguro). É o mesmo cálculo da função TIR/IRR do Excel.
O que é o IOF no financiamento? ▼
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um imposto federal cobrado sobre operações de crédito. Para pessoas físicas, a alíquota total é de aproximadamente 3,38% sobre o valor financiado (0,38% fixo + 0,0082% ao dia). O valor é descontado do montante liberado ou adicionado ao financiamento.
O que é a taxa de cadastro (TAC)? ▼
A TAC (Taxa de Abertura de Crédito) ou taxa de cadastro é uma tarifa cobrada pelo banco para análise e concessão do crédito. Ela é descontada do valor liberado e aumenta o custo efetivo do financiamento. Desde 2008, os bancos podem cobrar essa tarifa desde que informem ao cliente.

Veja também

→ prestacao → tabela price → tabela sac → funcao prazo

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